保険見直しラボ｜学資保険相談

幼稚園から大学までにかかかる費用として、公立で約1千万円、私立だと2千万円という話を聞いたことがあるのではないでしょうか。実際にどのくらいかかるのか、具体的にみてみましょう。

公立

5,272,500円

私立

17,710,512円

国立

3,126,800円

私立文系

4,741,589円

私立理系

6,003,922円

私立医科歯科系

20,326,672円

※文部科学省：子供の学習費調査（令和3 年度）※国立大学等の授業料その他の費用に関する省令※文部科学省：私立大学等の令和3 年度入学者に係る学生納付金等調査結果※（独）日本学生支援機構：学生生活調査（令和2 年度）

この他にも、塾や予備校の学費、通学費用、遠方の大学の場合は、家賃などが加算され、さらに数百万単位でお金がかかります。

約75％の先輩ママさんは、お子さまの誕生時や幼稚園･保育園入園前までには教育資金を貯め始めています。

出典: セールス手帖社保険FPS 研究所「平成26 年サラリーマン世帯生活意識調査」より

次のグラフは、お子さまが18歳になるまでに300万円を貯蓄目標とした場合の毎月の積立額です。0歳から用意するのと中学校入学時からでは、毎月の貯蓄額が3万円近く違います。

やはり銀行預金にこつこつ貯蓄している方の割合が多いですが、学資保険も49.7％と比較的多くの方が利用しています。

出典:ソニー生命「子どもの教育資金に関する調査2023」より

銀行預金

メリット

途中解約しても元本割れすることはない

デメリット

自分で計画的に貯めなければならない
預金者に万が一があった場合、以降の積立ができない
普通預金の利率は0.001%

学資保険

メリット

返戻率が預金よりも高い
決まった額を強制的に貯蓄できる
被保険者に万が一があった場合、以降の
保険料払込みが免除で給付金が受け取れる

デメリット

満期前に解約すると、元本割れを起こす場合がある

効率的に貯蓄できて
保障もあるから、
学資保険って人気なんだね!

学資保険とは、お子さまの教育資金を目的とした貯蓄型の保険です。
将来必要になるお子さまの教育資金を準備しながら、契約者（親など）に万一のことが起きた場合の教育資金にも備えられます。

特徴

祝い金や満期保険金が受け取れる

学資保険は、保険商品によって祝い金や満期保険金を受け取るタイミングを選ぶことができます。

特徴

保険料の支払いが免除

親などの契約者に万一のことがあった場合、以後の保険料の支払いは免除になり、その場合でも祝い金や満期保険金は予定通り受け取ることができます。

特徴

税制面で優遇がある

学資保険にかかった保険料は所得控除のひとつ、「一般生命保険料」の対象に含まれます。年末調整や確定申告で申告すれば所得税、住民税の節税につながるといえます。

特徴

強制的にお金が貯められる

学資保険は契約をしたら、それ以降は自動で保険料分の金額が引き落とされます。満期になるか途中解約をしない限り、そのお金が手元に戻ってくることはないため、強制的にお金が貯められます。

学資保険が不要となる可能性がある方の特徴は、子供の教育費用について既に十分な資金を確保している、または教育資金を確保するための他の手段がある場合です。例えば、定期的な投資や貯蓄計画を通じて子供の教育資金を積み立てている家庭は、学資保険を必要としない場合があります。

学資保険が必要な場合

子供の教育費に不安を抱えている
万が一の事があった際に貯蓄が心配
貯蓄が苦手

学資保険がいらない場合

十分な蓄えがある
教育資金の積立をすでに始めている
金融知識があり資産運用できる

保険料はなるべくまとめて払おう

学資保険を選ぶ際、基準のひとつとなるのが「返戻率」です。
返戻率とは、支払った保険料の合計に対する、将来受け取ることができる金額の割合を指します。

保険料払込期間を短くする

払込期間を短くすると月々の保険料は高くなりますが、保険会社が運用する金額もその分早く大きくなるため、返戻率を高めることもできます。

保障や特約をつけない

あくまで学資保険の目的を「教育資金の準備」に絞る方法も。子どものためにとあれこれ保障をつけてしまうと、その分の保険料が上乗せとなり、返戻率が下がってしまいます。

なるべく早めに検討・加入しておく

時間味方にすることで、利点がたくさんあります。お子さまが生まれたらすぐに学資保険を検討しましょう。
出産予定日より前に加入できる保険もあります。

加入年齢制限がある

多くの学資保険は子供が高校生・大学生になる頃に満期となります。保険の特性上、加入から満期まで十分な運用期間を要するため、加入時の年齢制限が設けられています。

保険料を安くするため

一般的に加入する時期・年齢を早めるほど、支払い期間や、保険会社が預かった保険料を運用する期間が長くなるため、月々の支払い額は安くなります。

無理のない保険料に設定しておく

保険料が支払えなくなったら本末転倒です。途中解約すると元本割れのリスクもあります。満期までちゃんと支払っていける保険料に設定しましょう。

一般的に大学進学時の費用は100万円～300万円ほどかかります。
そこからシミュレーションして保険料を設定するとわかりやすいです。

国公立大学進学に合わせて、
受取額200万円を目標にすると・・・

例0歳から加入、返戻率102%で計算した場合

毎月の保険料

1万円

払込期間

18年

返戻率

102%

受取額

約202万円

満期の設定を明確にしておこう

いつ学資保険の満期金を使いたいのかを考え、満期を決めましょう。
高校在学時の留学に使いたい、大学入学の費用に充てたいなど、学資保険の満期時期は学資保険に加入する目的に合わせて設定する必要があります。

複数の保険商品を比較してみよう

学資保険と言われる商品はたくさんの保険会社から販売されています。保険料や保障、返戻金などご自身に合った商品を選びましょう。
ご家庭に合った学資保険を選ぶために、83％の先輩ママ＆パパは複数の商品を比較検討しています。

学資保険はどのように決めましたか？

※当社アンケート結果より

返戻率とは、払い込む保険料に対して、受け取れる保険金の割合を指します。
せっかく学資保険に加入するのであれば、リターンは大きい方がいいですよね。少し工夫するだけで返戻率を高められる方法をご紹介いたします。

できるだけ早めに加入する

先度もご紹介しましたが、一般的に学資保険の保険料は、親子ともに年齢が若いほど安くなるため、加入時期が早いほど返戻率は高くなります。商品によりますが、出産予定日の140日前から加入可能です。早めに検討して、出生前に加入されることをおすすめします。

短期で保険料を払い終える

条件が同じなら、返戻率は短期払いのほうが高くなります。
払い込みが終わってから、学資金支払いまでの間に据置期間が持てるので、この期間の運用成果が上乗せされるためです。「全期払い」「短期払い」「一括払い」と支払う方法がありますが、「一括払い」が一番返戻率が高められます。

保険料をまとめ払いする

まとめて支払うほうが、一度の払い込み額は大きくなりますが、半年払い・年払いの金額を月あたりの額に割ってみると、半年払い・年払いのほうが割安になっています。
そのため、半年払い・年払いできる余裕があるならば、まとめて払い込んだほうが得になり、結果として返戻率も高くなります。

受取をシンプルに

保険は、学資金などの受け取り時期・回数によってさまざまなプランがありますが、何度も祝い金が受け取れるものよりも支払いが一回だけのプランのほうが返戻率は高くなります。
できるだけシンプルに、満期時に学資金を一括で受け取って終わるようなプランで契約するのが、おすすめです。

不要な特約は付けない

学資保険には、子どもの医療保障や、親の死亡保障が含まれていたり、特約として付けられるものもありますが、返戻率を高めたいのであれば、特約などはできるだけ無いものを選ぶべきです。
保障機能を持たせると、払い込んだ保険料の一部が保障準備に使われるため、返戻率は下がってしまいますので、教育資金を貯めるのが最大の目的という場合、貯蓄と保障は分けて考え、学資保険では貯めることに専念するのが得策でしょう。