「加入してから数年経った生命保険は見直したほうがいいのだろうか」「見直しのタイミングがわからず、同じ保険を持ち続けている」と悩んでいないでしょうか。
生命保険は加入してから定期的に見直しをすると、支払う保険料や受け取れる保険金が適正になります。
以下のようなタイミングは生命保険を見直す時期なので、自分があてはまっていないか確かめてみてください。
本記事では、生命保険を見直すタイミングや具体的に見直すポイントを解説します。
記事を読めば常に適正な生命保険を持つための知識が身につくので、最後まで読んでみてください。
生命保険の見直しが必要な理由
生命保険の見直しが必要な理由を3つ解説します。
「一度加入したらそのままでいいのではないか」と思っている方は、以下で見直しの必要性を確かめてみてください。
更新のたびに保険料が上がるため
生命保険の見直しが必要な理由は、更新のたびに保険料が上がるからです。
保険料は以下の3種類で決まる仕組みになっていて、年齢が重要な要素となっています。
| 予定死亡率 | 性別や年齢の死亡者数をもとに、将来保険金の支払いにいくら必要か算出する数値。年齢が重要になる |
|---|---|
| 予定利率 | 生命保険会社の資産運用でどれくらい収益を出せるかを示した数値 |
| 予定事業比率 | 人件費やテナント費など、事業を行ううえで必要な費用の比率 |
生命保険を更新すると、前回加入したときよりも予定死亡率が高く算出されます。
同じ保障内容であれば更新後の保険料が高くなってしまうため、更新が近づいてきたら今加入している保険を見直す必要があるのです。
ライフステージによって必要な保険が異なるため
必要な生命保険は、ライフステージによって大きく異なります。
加入した当時必要だった保障も、時間が経てば不要になるケースも少なくありません。
例えば子どもが小さいときに、「教育費や家族の生活費のため」と1,000万円分の定期保険を用意したとしましょう。
20年経って子どもが独立したら教育費が不要になるので、1,000万円の定期保険は減額すべき保険となります。
生命保険は一度加入したら終わりではありません。無駄な保険料を払わないためにも、生活の変化にあわせて見直す必要があります。
不要な保険に毎月数千円から数万円払わぬよう、担当者やセカンドオピニオンを通じて見直してみてください。
古い保障だと最新の治療で受け取れない可能性があるため
生命保険の見直しが必要な理由は、古い保障内容だと最新の治療で保険金を受け取れない可能性があるためです。
医療技術は年々進歩していて、それにあわせて保険の仕組みも変わっています。
特に医療保険やがん保険のような「お金を受け取る頻度が多い保険」は、商品内容が変わったときに見直しを検討しましょう。
10年以上前に医療保険やがん保険に加入しているなら、保険を見直す必要はあるか確認してみてください。
生命保険を見直すタイミング
生命保険を見直すタイミングをひとことで表すと「ライフステージに変化があったとき」です。
以下のような変化があったときは、今加入している生命保険の見直しを検討してみてください。
就職したとき
高校・大学・専門学校などを卒業して就職したときは、生命保険を見直すタイミングです。
親元から離れて経済的に独立するなら、貯金が貯まるまで治療費や固定費をまかなうための保険が必要になります。
また子どもの分の保険を親が加入している場合は、このタイミングで見直す必要があるでしょう。
まずは両親に自分の保険を用意しているか確認してみてください。加入している保険がない場合は、新しく用意する必要があります。
勤め先の制度を確認しながら、足りていない部分に対して保険をかけてみてください。
結婚・出産したとき
結婚・出産のタイミングは、生命保険を見直す大きなタイミングです。
「家族の人数が増えるイベント」があった場合は、これまでよりも大きな額の生命保険が必要になります。
独身時代に加入していた保険では、家族の生活を支えられないかもしれません。
一般的に生命保険（特に死亡保険）で設定する保険金は、結婚・出産のタイミングで最も大きな金額を用意し、子どもの成長にあわせて徐々に減らしていきます。
特に世帯主は遺された家族のためにも、死亡保険を中心に見直す必要があるでしょう。
子どもが進学したとき
子どもが進学したときも、生命保険を見直すタイミングのひとつです。
毎月かかる教育費や部活動にかかる変動費も変わるため、両親に何かあったときも充実した学生生活を送れるように保険で備える必要があります。
子どもの進学で生命保険の見直しを考えている方は、以下の手順を参考にしてみてください。
- 教育費や部活動などでかかる費用や普段の生活費をすべて割り出す
- 現在の収入や資産額を可視化する
- 病気・ケガ・死亡などで収入が止まったときに（1）の費用をまかなえるか確認する
- 足りない部分の保険を見直す
上記の手順で見直すと、万が一病気やケガで働けなくなった場合も、加入している保険でカバーできます。
また万が一のことがあっても遺された家族が路頭に迷わずに済むでしょう。
子どもが独立・世帯主が退職したとき
子どもが独立したときや世帯主が退職したときも、生命保険を見直す重要なタイミングです。
上記のタイミングは「生活水準が低下する時期」なので、変化する生活水準にあわせて保険をダウングレードする必要があります。
これまでと同じ保険に加入し続けていると、支払っている保険料や受け取る保険金が余分になるかもしれません。
子どもの独立や退職によって生活費がどの程度変化したのか確かめて、今加入している生命保険を減額・解約するなどの対応を取ってください。
「自力で見直すのは手間だし不安」という方は、保険見直しラボなどの保険相談窓口を活用してみましょう。
転職・独立したとき
生命保険を見直すタイミングのひとつは、転職・独立したときです。
転職や独立をすると収入や受けられる社会保障が大きく変化するため、今の生命保険に不足はないか確認する必要があります。
特に会社員から個人事業主へ独立したときは、社会保障が手薄になるので今まで以上に手厚い生命保険が必要です。
また社会保障は複雑で、自力では理解できない方もいらっしゃるでしょう。
そのような方は、保険相談窓口に在籍している専門家を頼りながら生命保険を見直してみてください。
保険の更新が近づいているとき
生命保険の更新が近づいているときは、見直しを考える重要なタイミングです。
基本的に生命保険を更新するとこれまでよりも保険料が高くなるため、更新の有無を検討する必要があります。
生命保険の保険料は加入するときの年齢をもとに決定しています。年齢が高いとそれだけ病気やケガ、死亡などのリスクが高まるため、保険料が高くなるのです。
更新するときはそのときの年齢で保険料を再計算するため、これまで通りの保険料では持ち続けられません。
定期型の生命保険に加入している方は、更新後の保険料が負担にならないか確認し、算出された保険料に応じて減額・解約を検討してみてください。
年代別生命保険見直しのポイント【30代・40代・50代・60代】
生命保険を見直すときのポイントは、年齢によって大きく異なります。
以下で30代から60代までの方向けの見直しポイントを解説するので、ぜひ参考にしてみてください。
30代は子どもや遺された家族のために大きめの保障を用意する
30代で生命保険の見直しを考えている場合、パートナーや子どもの有無によって必要性が変わります。
独身の方や以前加入したときと生活が変わっていない方は、見直しの必要性は高くありません。
前回生命保険に加入してから家族ができた方や子どもが生まれた方は、保険の見直しを考えましょう。
子どもが小さなうちは、教育費や遺された家族のために大きめな死亡保険を用意する必要があります。
また学資保険のような、教育資金を準備するための保険を用意するのもひとつの手です。
独身のときと同じ生命保険に加入している方は、保険相談窓口を頼りながら子どもや配偶者のための保険を用意してください。
40代は子どもの進学先と家庭の生活水準にあわせる
40代で保険の見直しを考えている方は、子どもの進学先や家庭の生活水準にあわせる必要があります。
昇進・昇格によって生活水準が上がっている可能性があるので、若いときに加入した保険でリスクに備えられるか確認しましょう。
死亡保険の金額は適切か、医療保険やがん保険は治療費や生活費をまかなえる金額になっているか確認してください。
万が一世帯主の収入が止まってしまったら、子どもの教育資金や家族の生活が成り立たなくなる方もいらっしゃるでしょう。
どのような状況になっても、子どもが十分な教育を受けられたり、部活動や好きなことに打ち込めたりできるような経済基盤を整えてください。
50代は子どもの独立にあわせて徐々に減額・解約する
50代で保険を見直すときのポイントは、子どもの独立や役職定年にあわせてダウングレードすることです。
子どもが独立して生活水準が下がると、今加入している保険の一部は不要になります。
また役職定年で収入が下がったときに同じ保険を持ち続けていると、毎月支払う保険料が負担になるでしょう。
必要な保険と不要な保険が判別できないときは、保険相談窓口を活用してください。専門家が客観的に不要な保険を判別してくれます。
これまで加入していた保険を見直すときは、損をしている気持ちになりがちです。
自分の判断が間違っていないと納得するためにも、保険相談窓口を活用してアドバイスをもらいましょう。
60代は自身の退職にあわせて保障を減額・解約する
60代で保険を見直すときは、自身の退職や年金受給のタイミングにあわせて減額・解約するのが大切です。
ただし入院やがんのリスクも高まるため、治療費をまかなう保険など、残すべき保険はないか確認しましょう。
現役時代と同じ保険に加入していると、過剰に保険をかけている可能性があります。しかしすべての保険を解約してしまうと、いざ病気やケガをしたときに困窮するかもしれません。
死亡保険に加入している方は、今後も継続すべきか家族と相談してみてください。
医療保険やがん保険に加入している場合は、今後保険金を受け取る可能性が高まるので、家計に負担にならない程度残しておくのがおすすめです。
生命保険を見直すときの注意点
「生命保険を見直したいけど、自分で行って失敗したらどうしよう」「見直して損をしないか不安」という方もいらっしゃるでしょう。
そこで以下では、生命保険を見直すときの注意点を解説します。
新規加入は解約の前に行う
生命保険を見直した結果新規加入が必要だと判断した場合は、解約の前に新たな保険を契約しましょう。
解約してから新規加入の順番だと、一時的に保険のない期間（無保険状態）が生じるためです。
無保険状態で病気やケガになった場合、保険金は一切受け取れません。自分自身大きな損をする結果となってしまいます。
しかし、がん保険のように加入してから90日間の免責期間（保険金がおりない期間）が設定されている保険もあります。
どのタイミングで保険を解約するか、担当者や保険相談窓口を活用しながら決めてみてください。
更新後の保険料はこれまでよりも高くなる
生命保険を更新するときの注意点は、同じ保障内容だとこれまでよりも保険料が高くなることです。
更新時の年齢で保険料が再計算されるため、生命保険の仕組み上これまでよりも保険料が高くなります。
保険金を受け取る可能性が高い方は、保険料を高めに設定して加入者間の公平性を保っています。年齢が高い方や既往歴がある方は、保険料が高くなると理解しておきましょう。
実際に生命保険を見直すときは、検討している保険の保険料はいくらかシミュレーションをしてみましょう。
シミュレーションの結果、保険料が負担に感じる場合は、保障内容を見直して無理のない金額になるよう調整してみてください。
中途解約の場合は解約返戻金が元本割れする可能性がある
終身保険や個人年金保険などの貯蓄型保険を中途解約すると判断したときは、多くのケースで元本割れする点に注意しましょう。
元本割れとは支払った保険料よりも、受け取った保険金が少ない状態のことです。
貯蓄型保険では、支払われた保険料を「貯蓄」「保険金支払い時の積立」「会社の維持に必要なお金」に振り分けています。保険料すべてを貯蓄に回しているわけではないため、元本割れするのです。
特に加入してから数年から十数年程度しか経過していないと、ほどんどのケースで元本割れします。
元本割れを受け入れるか、保険を継続するか判断する必要がある点を理解し、加入している保険を見直してみてください。
既往歴によっては保険に加入できない可能性がある
生命保険を見直すときの注意点は、前回加入してから今までの間に病気やケガをしている場合、新規加入できない可能性がある点です。
前回加入できたときよりも危険度が高いと判断されてしまい、生命保険の加入自体を断られてしまいます。
そもそも保険に加入できなかったり、割高な保険に変更しなければならなかったりするので、かえって損をする可能性があります。
また健康診断に引っかかっている方も加入できない可能性があるので、保険相談窓口などで相談をしながら、今の状況で加入できる保険はあるか確かめてください。
生命保険見直しのシミュレーションをしたいなら保険相談窓口の相談がおすすめ
「どのように生命保険を見直せばいいかわからない」「今の保険と見直し後の保険をシミュレーションしながら比較したい」と悩んでいないでしょうか。
生命保険を見直すときにシミュレーションをしたい方は、保険相談窓口での相談がおすすめです。
何十社もの生命保険会社と提携しているため、今の保険と見直し後の保険をシミュレーションをしながら比較できます。
以下で紹介する窓口を参考に、気になるところへ相談予約をしてみてください。
保険見直しラボ
- ベテランコンサルタントによるシミュレーション
- 全拠点直営で変わらないサービス
- お客さま満足度97.3%
保険見直しラボは、平均業界歴12.1年のベテランコンサルタントが保険を見直してくれる点が大きなポイントです。
これまで多くの保険を見てきた専門家が見直しを担当してくれるため、納得感のある保障内容に変更できます。
パソコンの画面を使って複数社の保険を比較してくれるので、保険料や受け取れる保険金のシミュレーションも可能です。
保険見直しラボは加盟店を募集しておらず、全店直営の運営です。どこの店舗でもサービスの品質は均一なので、ネットの情報通りの接客が期待できます。
2023年1月に収集したアンケートでは満足度97.3%を記録しており、満足度の高いサービスを提供していることがわかっています。
知識豊富なコンサルタントに生命保険の見直しを依頼したい方は、保険見直しラボで相談予約をしてみてください。
| 取扱保険会社数 | 39社 全拠点直営で取扱数に差がない |
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|---|---|---|
| 店舗数 | 60拠点以上 47都道府県の相談に対応 |
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| 相談方法 |
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参照元：保険見直しラボ公式サイト
保険クリニック
- 独自のシステムを用いたシミュレーション
- 公式LINEにある「保険シミュレーター」
- 281店舗の展開
保険クリニックは、独自のシステムである「IQシステム」を用いたシミュレーションが大きな魅力です。
1つの画面に今契約している保険と検討中の保険を出して比較できるため、知識のない方もかんたんにシミュレーションできます。
説明を聞きながら、自分でもじっくり保険を比較したい方におすすめです。
また公式LINEでは「保険シミュレーター」と呼ばれる、おすすめの保険を紹介する機能が用意されています。
相談する前に保険シミュレーターを利用すると、あらかじめ気になる保険をリストアップしたうえで相談に臨めるでしょう。
2024年11月現在、281店舗展開しているので、最寄りの店舗を見つけやすいところも大きなメリットです。
| 取扱保険会社数 | 約50社 直営店と加盟店で取扱数が異なる |
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|---|---|---|
| 店舗数 | 281店舗 加盟店で店舗数を増やしている |
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| 相談方法 |
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参照元：保険クリニック公式サイト
保険ライフ
- 資産運用の相談にも対応
- 無料でライフプラン表をプレゼント
- 最大50社の保険を用意
保険ライフは、資産運用の相談にも対応している点が大きなポイントです。
「保険は最小限にして、資産運用と両立させる保障内容にしたい」と考えているなら、保険ライフで提携しているコンサルタントに相談するといいでしょう。
どの部分を資産運用でまかない、どの部分を生命保険でカバーするか、今の生活や収入にあったアドバイスをもらえます。
保険ライフでは相談に参加した方を対象に、今後の資産計画を可視化したライフプラン表をプレゼントしています。
今後お金は何にいくら必要なのか可視化されるため、ぼんやりしていたお金の悩みが解消されるでしょう。
担当者によっては最大50社の保険を取り扱っており、多くの選択肢から保険の見直しを行える点も大きなメリットです。
| 取扱保険会社数 | 50社 最大数であり、担当者による |
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|---|---|---|
| 店舗数 | なし 支店はあるが訪問・オンラインで対応 |
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| 相談方法 |
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参照元：保険ライフ公式サイト
保険見直し本舗
- 379店舗の展開
- Web申込可能な保険も用意
- 住宅ローンの商品も用意
保険見直し本舗は「お店のパソコンを使ってシミュレーションしたい」と考えている方におすすめの保険相談窓口です。
2024年11月現在、379店舗展開しているため、全国どこに住んでいる方でも最寄りの店舗を見つけやすくなっています。
店舗で相談すると、大きい画面を使って複数の保険をかんたんに比較できます。保険の知識に自信がない方は、店舗での相談がおすすめです。
またネット保険も取り扱っており、相談の結果「ネット保険に見直したい」と結論が出た方は、そのまま自宅で申し込めます。
何度も店舗に足を運ばずに済むので、相談がおっくうになることも少ないでしょう。
住信SBIネット銀行と提携して住宅ローンの商品も取り扱っているため、将来的にマイホームを購入する予定がある方にもおすすめです。
| 取扱保険会社数 | 50社 直営店・加盟店で取扱数が異なる |
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|---|---|---|
| 店舗数 | 379店舗 加盟店で規模拡大を実現している |
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| 相談方法 |
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参照元：保険見直し本舗公式サイト
マネードクター
- 資産運用や相続などの相談にも対応
- キャッシュフロー表を作成
- 最短当日相談が可能
マネードクターは、資産運用や相続などの相談にも対応している点が大きな差別化ポイントです。
お金に関することはまとめてアドバイスをくれるため、同社を通じて保険を見直せばいつでもお金の相談ができる環境が手に入ります。
生命保険や資産運用など、相談先をいくつも分けていたら、貴重な休日が何日も無駄になってしまいます。
マネードクターならすべての相談を1社にまとめられるので、何日もの時間を節約できるでしょう。
また相談者にはキャッシュフロー表を作成してくれるため、将来のイベントに必要な金額や貯めるべきお金が明確になります。
都市部を中心に展開しているマネードクタープレミアでは最短当日、そのほかの店舗なら最短翌日相談に対応しているので、気になる方は以下のボタンから相談予約をしてみてください。
| 取扱保険会社数 | 44社 多くの保険会社から比較できる |
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|---|---|---|
| 店舗数 | 全国約150拠点以上（一部の支社で相談が可能） 店舗は都市部のみマネードクタープレミアが29店舗 基本的に要予約制 |
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| 相談方法 |
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参照元：マネードクター公式サイト
生命保険の見直しでよくある質問
生命保険を解約するならいつがベストですか？
ベストなタイミングは個人によって異なります。貯金が貯まったときや、子どもが独立したときなどが事例として考えられるでしょう。
保険の解約は数万円から数千万円のお金を手放す大きな決断となるので、保険相談窓口などのセカンドオピニオンを活用してみてください。
30代は保険に毎月いくら払っている？
30代の保険料の平均は、全体で16.4万円でした。男性は月額16,583円、女性は月額11,667円支払っています。
男性が世帯主として働いている家庭が多い点から、男性が支払う保険料が高くなっていることが考えられるでしょう。
参照元：生命保険文化センター｜2022（令和４）年度「生活保障に関する調査」（2023年３月発行）
40代は保険に毎月いくら払っている？
40代の保険料の平均は、全体で20.1 万円でした。男性は月額18,666円、女性で月額15,500円支払っています。
保険料の統計は目安であり、この金額を支払っていれば安全とは限りません。
保険相談窓口を活用しながら、今必要な保険に加入できているか確認してみてください。
参照元：生命保険文化センター｜2022（令和４）年度「生活保障に関する調査」（2023年３月発行）
生命保険の保険料が上がるタイミングは？
基本的に生命保険は、更新のタイミングで保険料が高くなります。
更新時の年齢で保険料が再計算されるためです。
タイミングを見極めて損しにくい生命保険に見直そう
生命保険の見直しを考えるタイミングは、ライフステージに変化があったときや保険の更新が近づいているときです。
いずれの場面でも、必要な保険や保険料に変化があります。
独断で保険の減額や解約を敢行するのは、本当に必要な保険を手放してしまうリスクがあるので危険です。
しかし、今加入している担当者に相談しても、保険を継続させるためのセールストークをされるかもしれません。
必要な保険を見極めるためには、保険相談窓口などのセカンドオピニオンを活用しながらの見直しがおすすめです。
監修者プロフィール
原 裕樹
CFP認定者／1級ファイナンシャル・プランニング技能士
